小欣玲の心靈鑰匙

 

景氣差，大家都不敢花錢；景氣好轉、台灣人還是愛存錢！中央銀行統計，台灣人總存款金額，連8個月突破40兆台幣，至今年1月底更達40兆7238億。存款月月創新高，銀行濫頭寸越來越多。

儲蓄王國 嚇到諾貝爾獎得主

台灣人愛存錢，連諾貝爾獎得主都想不透。2015年經濟學獎得主迪頓（Angus Deaton）曾來台研究國民儲蓄，他說台灣人不管幾歲都在存錢，簡直是「儲蓄王國」，至今他對這個現象仍感不解。

 

央行統計，全體貨幣機構存款（包括台、外幣定存、活存、郵政儲金）中，銀行吸收存款約34兆，郵政儲金則突破6兆4百億元，也創歷史新高。聽起來很富有，多數人卻不覺得自己有錢。

有網友說，若拿40兆7000億除以台灣2300萬人，每人可分到177萬元。但銀行表示，存款很難抓出一個「平均數」，但基本上，客戶年齡越大越傾向多存錢，存款金額也偏高，這跟年紀漸長，工作收入較穩定有關。

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年齡越大 貢獻值越高

很多人退休後，選擇將資產放入定存比率增加。以中國信託商銀來說，客戶年齡越大，將資產放在保守穩健部位的比率越高，中信銀行調查年長客戶前三項資產配置，分別是「台幣存款、儲蓄險及基金」。

玉山銀行表示，若將客戶年齡層區分，65歲以上客戶每人平均資產(包括存款及理財)約在50到60萬元，稍高於其他各年齡層。

台新銀行也是同樣情況，即年長者資產規模占比最高。資產規模較低的客戶，則以21到50歲之間占比最高。

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股票魔法3吃 節稅、贈與、賺錢

除了存款外，有錢人的股票更多，每年年初都是各大企業家申報轉讓股票熱潮，多是贈與或信託，有節稅考量。例如，二月就有鴻海董事長郭台銘申讓五十萬張股票，宏碁集團創辦人施振榮及夫人葉紫華合計申讓一點五萬張持股。

專家說，企業家申讓持股不管是贈與或信託，都不是賣股，不會造成股價波動。

富邦證券財富管理部協理陳秋蘭指出，申報轉讓持股是企業主和大股東資產及稅務規劃的一種；目的若是「信託」，股票等於鎖在銀行好幾年，若申讓目的是「贈與」給子孫，目的是傳承，大半也不會賣股。

玩股票輕鬆做公益

陳秋蘭表示，低利率時代，股票信託大多都是「本金自益、孳息他益」，時間多為三年，在這段時間內母股做信託，股利贈與小孩，贈與稅節稅空間較大。另外，也有許多企業主或大股東，將股票孳息捐出去做公益，或直接捐贈股票做公益，金額都是好幾億元以上，此舉並非只為節稅，而是要放大做公益資金。

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